Comment reconnaitre une assurance-vie trop chere
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Une assurance-vie n'est pas chere ou pas chere en soi : tout depend de ses frais. Et l'ecart entre un bon et un mauvais contrat se chiffre en milliers d'euros sur la duree. Voici les frais a regarder, pourquoi ils comptent autant, et comment reperer un contrat trop cher avant de signer.
- Quatre frais a surveiller : les frais d'entree (sur versement), les frais de gestion annuels, les frais des supports (UC) et les frais d'arbitrage.
- Certains contrats bancaires prelevent encore des frais d'entree eleves ; beaucoup de contrats en ligne sont a 0 % d'entree.
- Un point de frais annuels en trop (1 %) represente une part importante du rendement sur le long terme.
- La regle simple : regarder le cout total, pas un seul frais isole.
Les frais qui font la difference
Quatre frais determinent le cout d'une assurance-vie. Les frais d'entree (ou sur versement) : preleves a chaque depot, ils vont de 0 % (contrats en ligne) a plusieurs pourcents sur certains contrats bancaires. Les frais de gestion annuels : preleves chaque annee sur l'encours, souvent de 0,5 % a 1 % selon le support. Les frais des unites de compte (les fonds eux-memes) et les frais d'arbitrage (quand vous changez de support) completent le tableau.
Pourquoi 1 % de frais en trop coute si cher
Les frais de gestion se prelevent chaque annee, sur la totalite de l'encours, gains compris. Sur 15 ou 20 ans, l'ecart entre un contrat a 0,5 % et un contrat a 1,5 % represente une part importante du capital final. C'est le meme mecanisme que pour tous les placements : voir l'impact des frais sur la duree. Un rendement affiche flatteur peut etre annule par des frais eleves.
Comment reperer un contrat trop cher
Avant de signer, demandez la liste complete des frais (le document d'information doit les indiquer). Mefiez-vous des frais d'entree quand des contrats equivalents sont a 0 %, d'une gestion annuelle nettement au-dessus de 0,85 % sur les unites de compte, et de frais d'arbitrage si vous comptez ajuster votre allocation. Pour comparer objectivement, voir notre comparateur d'assurance-vie et les contrats a frais bas.
Questions frequentes
Quels sont les frais d'une assurance-vie ?
Principalement : les frais d'entree (sur versement), les frais de gestion annuels (souvent 0,5 a 1 %), les frais des unites de compte et les frais d'arbitrage. Le cout total compte plus que chaque frais isole.
Comment savoir si mon assurance-vie est trop chere ?
Comparez ses frais a ceux des contrats en ligne : frais d'entree alors que d'autres sont a 0 %, gestion annuelle nettement au-dessus de 0,85 % sur les UC, frais d'arbitrage. Le document d'information doit lister tous les frais.
Les assurances-vie en ligne sont-elles moins cheres ?
En general, elles affichent 0 % de frais d'entree et une gestion annuelle plus basse que beaucoup de contrats bancaires traditionnels, ce qui ameliore le rendement net sur la duree. A verifier contrat par contrat.
Sources
- Revenus d'epargne et de placement, service-public.gouv.fr
- Prelevement forfaitaire unique (flat tax), economie.gouv.fr
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